- VIII -
PIATA BANCARA
Reglementari legale aplicabile:
Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, modificata de
Legea nr. 156/1999;
Legea bancara nr. 58/1998, modificata de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.
24/1999 si de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 56/2000, aprobata prin
Legea nr. 437/2001;
Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 2/1999 privind autorizarea bancilor,
modificate de Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 6/1999 si Normele Bancii
Nationale a Romaniei nr. 10/1999;
Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 6/1998 privind notificarea deschiderii in
Romania de reprezentante de catre bancile straine;
Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 8/1999 privind limitarea riscului de
credit al bancilor, modificate de Circulara Bancii Nationale a Romaniei nr.
Normele Bancii Nationale a Romaniei nr. 9/2000 privind capitalul minim al
bancilor si al sucursalelor bancilor straine;
Ordonanta Guvernului nr. 39/1996 privind infiintarea si functionarea Fondului de
garantare a depozitelor in sistemul bancar, aprobata si modificata de Legea nr.
88/1997, Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 110/1999 aprobata de Legea
nr. 301/2001, si Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 20/2000 aprobata de
Legea nr. 303/2001;
Legea nr. 83/1997 privind privatizarea societatilor comerciale bancare la care
statul este actionar, modificata de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 59/1997
privind destinatia sumelor incasate de Fondul Proprietatii de Stat in cadrul
procesului de privatizare a societatilor comerciale la care statul este actionar,
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 88/1997 privind privatizarea societatilor
comerciale, cu modificarile si completarile ulterioare, Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 84/1999 aprobata de Legea nr. 299/2001, Ordonanta de urgenta
a Guvernului nr. 212/1999 si de Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 45/2000,
aprobata de Legea nr. 371/2001;
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 privind unele masuri
premergatoare privatizarii bancilor, astfel cum a fost aprobata de Legea nr.
Hotararea Guvernului nr. 387/1999 privind organizarea si functionarea Agentiei
de Valorificare a Activelor Bancare, modificata de Hotararea Guvernului nr.
Normele legale reglementeaza:
1. Sistemul bancar roman
2. Banca Nationala a Romaniei
3. Societatile comerciale bancare
4. Privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar
5. Agentia de Valorificare a Activelor Bancare
6. Fondul de garantare a depozitelor
1. Sistemul bancar roman
Dupa anul 1990 s-a revenit asupra conceptiei clasice, organizandu-se un sistem bancar
pe doua nivele: pe de o parte, Banca Nationala a Romaniei cu rol de banca centrala a
statului roman, care nu mai este investita cu atributii de banca comerciala si, pe de alta
parte, societatile comerciale bancare.
Totodata, s-a creat cadrul legislativ pentru privatizarea bancilor de stat incepand cu anul
Bancile importante la care statul este actionar pot deveni banci comerciale private atat
cu capital roman cat si cu capital strain.
2. Banca Nationala a Romaniei
Banca Nationala a Romaniei a fost infiintata in 1880 ca societate pe actiuni cu capital
public si privat. In anul 1901 s-a aprobat vanzarea cotei detinute de stat in Banca
Nationala, aceasta devenind o banca particulara cu un statut privilegiat, in care statul isi
pastra drept de control.
Anterior anului 1989, Banca Nationala a Romaniei a fost o banca de stat care a avut si
atributii comerciale.
Legea 101/1998, privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei prevede ca aceasta este
un organ al statului, cu personalitate juridica, avand posibilitatea de a infiinta sucursale,
filiale si agentii.
Banca Nationala a Romaniei se prezinta ca o institutie independenta fata de Guvern.
2.1. Atributiile Bancii Nationale a Romaniei
Conform Statutului, Banca Nationala a Romaniei are urmatoarele atributii:
- stabileste si conduce politica monetara si de credit;
- poate participa, in numele statului, la tratative si negocieri externe in probleme
financiare, monetare, valutare, de credit si de plati, precum si in domeniul
autorizarii si supravegherii bancare;
- cu imputernicirea Parlamentului, Banca Nationala a Romaniei poate sa participe la
organizatii internationale cu caracter financiar, bancar si monetar si sa devina
membru al acestora;
- poate solicita din partea institutiilor de credit si financiare informatiile care ii sunt
necesare pentru exercitarea functiilor sale;
- este unica institutie din Romania autorizata cu emisiunea monetara;
- are competenta exclusiva in stabilirea valorii nominale, dimensiunilor, greutatii,
desenului bancnotelor si monedelor;
- poate hotari anularea sau retragerea din circulatie a oricarui insemn monetar emis
si punerea in circulatie a altor insemne monetare;
- elaboreaza reglementari privind monitorizarea, controlul tranzactiilor valutare pe
teritoriul tarii si emite autorizatii pentru transferuri in strainatate, tranzactii pe
pietele valutare si pentru alte operatiuni specifice.
2.2. Operatiunile Bancii Nationale a Romaniei
a) Operatiuni cu societatile bancare si alte institutii de credit
- poate sconta si resconta efecte de comert si bonuri de casa ale institutiilor de
credit;
- poate acorda credite societatilor bancare si institutiilor financiare;
- deschideconturi curente societatilor bancare si sucursalelor bancilor, persoane
juridice straine, autorizate sa functioneze in Romania si poate efectua operatiuni
intre acestea si servicii de compensare si decontare;
- stabileste taxa oficiala a scontului si rata de refinantare;
- stabileste regimul rezervelor minime obligatorii pe care bancile trebuie sa le
mentina in conturi deschise la BNR;
- realizeaza supravegherea bancara a societatilor bancare.
b) Operatiuni cu trezoreria statului
- tine contul curent al Trezoreriei Statului;
- nu percepe comisioane pentru operatiunile efectuate cu Trezoreria;
- acorda imprumuturi administratiei centrale pentru acoperirea temporara a
decalajului intre venituri si cheltuieli.
c) Operatiuni de piata monetara
Operatiuni de piata monetara ale Bancii Nationale a Romaniei sunt operatiunile
executate la initiativa bancii centrale, ce implica una dintre urmatoarele tranzactii:
scontarea, cumpararea, luarea in gaj sau vanzarea de creante, titluri sau alte valori
asupra statului, bancilor sau altor persoane juridice si atragerea de depozite de la banci.
d) Operatiuni cu aur si valuta
- stabileste si conduce politica valutara a statului;
- incheie in numele statului acorduri de clearing sau alte contracte cu acest scop;
- supravegheaza mentinerea rezervelor internationale la un nivel adecvat;
- este autorizata sa efectueze tranzactii cu lingouri de aur si alte metale pretioase, cu
valute si bonuri de tezaur.
2.3 Regimul juridic aplicabil Bancii Nationale a Romaniei
Operatiunile Bancii Nationale a Romaniei sunt reglementate de Legea bancara nr.
58/1998 si de Legea nr. 101/1999 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei.
In principiu, operatiunile Bancii Nationale a Romaniei sunt considerate ca fiind supuse
legislatiei comerciale.
Angajatii Bancii Nationale a Romaniei sunt obligati sa pastreze secretul asupra oricarei
informatii nedestinate publicarii.
Banca Nationala a Romaniei nu poate participa cu capital la societatile comerciale si nu
poate detine alte proprietati decat cele necesare functionarii.
3. Societatile comerciale bancare
Al doilea nivel al sistemului bancar romanesc este format din societatile comerciale
bancare, avand un regim juridic distinct dupa cum sunt persoane juridice romane sau
persoane juridice straine.
3.1. Societatile bancare romane
a) Constituire
Societatile bancare se pot constitui numai in forma societatilor comerciale pe actiuni, asa
cum acestea sunt reglementate de legea romana.
Pentru constituirea unei societati bancare trebuie obtinuta aprobarea din partea Bancii
Nationale a Romaniei. Dupa inmatricularea societatii, Banca Nationala a Romaniei
acorda autorizatia definitiva de functionare. In prezent limita minima a capitalului social si
a fondurilor proprii ceruta pentru infiintarea unei banci este de 250 miliarde lei. Bancile
autorizate de Banca Nationala a Romaniei anterior intrarii in vigoare a Normelor Bancii
Nationale a Romaniei nr. 9/2000 prin care s-a stabilit noul prag trebuie sa se asigure ca,
incepand cu data de 31 mai 2002, vor dispune de un capital social si de fonduri proprii
de cel putin 250 de miliarde de lei.
Bancile, persoane juridice romane, pot deschide pe teritoriul Romaniei sucursale si alte
sedii secundare (agentii si altele asemenea) in conditiile prevazute de reglementarile
Bancii Nationale a Romaniei.
b) Operatiuni
Bancile, persoane juridice romane, si sucursalele bancilor straine pot desfasura, in limita
autorizatiei acordate, urmatoarele activitati:
- acceptarea de depozite;
- contractarea de credite, operatiunile de factoring si scontarea efectelor de comert,
inclusiv forfetare;
- emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit;
- plati si decontari;
- leasing financiar;
- transferuri de fonduri;
- emiterea de garantii si asumarea de angajamente;
- tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu:
- instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit);
- valuta;
- instrumente financiare derivate;
- metale pretioase, pietre pretioase;
- valori mobiliare;
- intermedierea in plasamentul de valori mobiliare si oferirea de servicii legate de
acesta;
- administrarea de portofolii ale clientilor, in numele si pe riscul acestora;
- custodia si administrarea de valori mobiliare;
- depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
- inchirierea de casete de siguranta;
- consultanta financiar-bancara;
- operatiuni de mandat.
c) Contractul de credit bancar
Conform legislatiei romane, contractul de credit bancar este un contract consensual,
incheiat in urma exprimarii acordului de vointa intre banca si client.
Contractul de credit bancar este un contract de adeziune, majoritatea clauzelor fiind
fixate anterior negocierii de catre banca. Contractul de credit bancar, precum si
garantiile reale si personale, constituite in scopul garantarii creditului bancar, constituie
titluri executorii.
Daca sunt intrunite anumite conditii si exista pericolul ca banca sa nu mai poata recupera
creditul acordat si dobanda, desi actuala lege bancara nu prevede expres aceasta
posibilitate, contractul poate fi denuntat unilateral de catre banca, de exemplu, in cazul in
care clientul a furnizat date nereale pe care banca le-a luat in considerare la semnarea
contractului sau in situatia in care clientul a incalcat conditiile contractului de credit ori
daca situatia economica si financiara a clientului nu mai asigura conditii de rambursare.
Desigur, este posibila stipularea in contract a unor clauze de denuntare unilaterala de
catre banca.
3.2. Societatile bancare straine
Societatile bancare, persoane juridice straine, pot infiinta in Romania filiale, sucursale si
reprezentante.
a) Filialele bancilor straine
Infiintarea, functionarea si lichidarea filialelor din Romania ale societatilor bancare,
persoane juridice straine, se efectueaza potrivit legislatiei comerciale, dupa
recunoasterea acestor societati bancare ca persoane juridice straine, potrivit legii
romane.
Filialele bancilor straine constituite in Romania sunt persoane juridice romane, supuse
regimului autorizarii din partea Bancii Nationale a Romaniei si li se aplica legislatia
comerciala si bancara din Romania.
b) Sucursalele bancilor straine
Sucursala, fiind o entitate fara personalitate juridica, urmeaza de regula regimul juridic
impus societatii - mama. Insa, in Romania, sucursalele bancilor straine sunt supuse, ca si
filialele, regimului autorizarii de catre Banca Nationala a Romaniei si au obligatia de a
respecta regimul juridic comercial si bancar stabilit de legile romane.
c) Reprezentantele
Notificarea deschiderii de reprezentante a unor societati bancare straine, precum si
functionarea acestora in Romania sunt reglementate de norme speciale.
Reprezentantele se constituie prin decizia societatii - mama si nu sunt supuse regimului
autorizarii de catre Banca Nationala a Romaniei.
Intr-un termen de 15 zile de la infiintare, reprezentantele trebuie sa comunice Bancii
Nationale a Romaniei o serie intreaga de informatii referitoare la indeplinirea conditiilor
legislative impuse in Romania.
3.3. Secretul profesional
Orice membru al consiliului de administratie al unei banci, precum si toate persoanele
care participa la activitatea bancii sunt obligate sa pastreze secretul profesional.
Informatii privind sumele depuse si operatiunile efectuate pe numele persoanelor fizice si
juridice se vor transmite numai titularilor sau reprezentantilor lor legali, iar in cauzele
penale in care s-a pus in miscare actiunea penala impotriva titularului, la cererea scrisa a
procurorului sau a instantei judecatoresti. Personalul bancii nu poate uza, in folos
personal, de informatiile bancare pe care le detine sau de care a luat cunostinta in orice
mod.
Aceste exigente se aplica si persoanelor care obtin din activitatea de control si
supraveghere sau din rapoarte ori documente ale bancii, informatii de natura celor
mentionate.
3.4. Cerinte prudentiale
Cerintele prudentiale sunt mult mai riguros stipulate de actuala reglementare, in
comparatie cu precedenta. Aceste prevederi sunt incluse in una din sectiunile capitolului
intitulat "Cerinte operationale".
Conform legii bancare, bancile trebuie sa respecte urmatoarele cerinte prudentiale atunci
cand acestea sunt prevazute de reglementarile Bancii Nationale a Romaniei
a) nivelul minim de solvabilitate, determinat ca raport intre nivelul fondurilor proprii si
totalul activelor si elementele in afara bilantului, ponderate in functie de gradul lor
de risc;
b) expunerea maxima fata de un singur debitor, exprimata procentual (maxim 20%),
ca raport intre valoarea totala a acesteia si nivelul fondurilor proprii ale bancii;
c) expunerea maxima agregata,exprimat procentual, ca raport intre valoarea totala a
expunerilor mari si nivelul fondurilor proprii;
d) nivelul minim de lichiditate, determinat in functie de scadentele creantelor si
angajamentelor bancii (banca trebuie sa detina in portofoliul ei un anumit procent
de active lichide sau usor realizabile);
e) clasificarea creditelor acordate si a dobanzilor neincasate aferente acestora si
constituirea provizioanelor specifice de risc;
f) pozitia valutara, exprimata procentual in functie de nivelul fondurilor proprii;
g) administrarea resurselor si plasamentelor bancii;
h) extinderea retelei de sucursale si alte sedii secundare ale bancii.
Valoarea totala a investitiilor pe termen lung ale unei banci, in valorile mobiliare emise de
o societate comerciala care nu este angajata in una sau mai multe din activitatile
financiare prevazute la pct. 3.1. b), nu poate depasi:
- 20 % din capitalul social al societatii comerciale respective; si
- 10 % din fondurile proprii ale bancii.
Valoarea totala a investitiilor pe termen lung ale bancii, in valorile mobiliare emise de
asemenea societati comerciale, nu poate depasi 50 % din fondurile proprii ale bancii.
Valoarea totala a investitiilor unei banci in valori mobiliare, efectuate in nume si cont
propriu, nu poate depasi nivelul de 10 % din fondurile sale proprii, cu exceptia unor
titluri de stat.
Imprumuturile acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca sau personalului
acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai in conditiile stabilite de
reglementarile Bancii Nationale a Romaniei (nu pot depasi 20 % din capital si sunt
insotite de instituirea unor masuri suplimentare de evidenta, raportare si control).
3.5. Operatiuni bancare interzise
- angajarea in tranzactii cu bunuri mobile sau imobile, cu exceptia celor necesare
desfasurarii activitatii si pentru folosinta salariatilor precum si celor rezultate din
executarea creantelor;
- achizitionarea propriilor actiuni sau gajarea lor in contul datoriilor bancii, cu
exceptia rascumpararii actiunilor proprii in vederea reducerii capitalului social, dar
numai cu autorizarea prealabila a Bancii Nationale a Romaniei;
- acordarea de imprumuturi sau furnizarea altor servicii clientilor, conditionate de
vanzarea sau cumpararea actiunilor bancii;
- acordarea de credite garantate cu actiunile emise de banca;
- primirea de depozite, titluri, alte valori, cand societatea bancara se afla in starea
de incetare de plati;
- angajarea in acceptarea de depozite, daca majoritatea depozitelor provin de la
angajatii bancii, cu exceptia operatiunilor fondurilor de plasament si a altor
operatiuni financiare bazate pe principiul mutualitatii.
4. Privatizarea societatilor comerciale bancare la care statul este actionar
4.1. Modalitati de privatizare
Privatizarea acestor societati bancare se poate realiza prin urmatoarele modalitati:
a) majorarea capitalului social prin aport de capital privat, in numerar, in baza unei
oferte publice sau a unui plasament privat;
b) vanzarea de actiuni gestionate de Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea
Participatiilor Statului, numai contra numerar, cu plata integrala catre:
- persoane fizice romane;
- persoanelor fizice straine;
- persoane juridice romane cu capital majoritar privat, inclusiv societati de
investitii financiare;
- persoane juridice straine cu capital majoritar privat.
c) combinarea primelor doua modalitati.
Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) este
gestionar al participatiei statului. Vanzarea de actiuni gestionate de APAPS se realizeaza
prin oricare dintre metodele prevazute de legea privatizarii societatilor comerciale, de
legea privind valorile mobiliare si bursele de valori, precum si de reglementarile emise in
aplicarea acestei legi.
Pentru privatizarea fiecarei societati bancare se constituie prin hotarare a Guvernului, la
propunerea comuna a Bancii Nationale a Romaniei, Ministerului Dezvoltarii si
Prognozei, APAPS si Ministerului Finantelor Publice, o comisie de privatizare care
raspunde de realizarea obiectivelor Legii privind privatizarea societatilor bancare si de
respectarea principiilor de transparenta, rigoare si obiectivitate. Privatizarea acestor
societati se va face pe baza unor rapoarte de evaluare si a studiilor de fezabilitate,
intocmite de o firma de specialitate, in conformitate cu standardele internationale.
4.2. Limite in procesul de privatizare
Persoanele fizice sau juridice, romane sau straine, care actioneaza direct sau indirect,
individual sau impreuna si in legatura cu terti, nu vor putea dobandi dreptul de
proprietate asupra unui numar de actiuni care reprezinta mai mult de 20 % din capitalul
social total al unei societati bancare care se privatizeaza, cu exceptia institutiilor
financiar-bancare internationale reputate.
Orice persoana care intentioneaza sa achizitioneze o participatie de cel putin 5 % din
capitalul social al bancii, trebuie sa obtina aprobarea prealabila a Bancii Nationale a
Romaniei, in conformitate cu reglementarile emise de aceasta.
Legea interzice, de asemenea, tranzactiile si operatiunile urmatoare:
a) contractele de vanzare-cumparare anticipata a actiunilor, precum si orice alte
intelegeri incheiate anterior momentului privatizarii;
b) bancile care isi desfasoara activitatea in Romania nu pot acorda credite in vederea
platii actiunilor dobandite de la APAPS sau pentru achitarea actiunilor subscrise in
cazul majorarii de capital social la societatile bancare care se privatizeaza;
c) persoanele care doresc sa achizitioneze actiuni ale societatilor bancare care se
privatizeaza nu pot utiliza in acest scop credite obtinute in Romania;
d) pentru achizitionarea de actiuni se pot utiliza credite obtinute in strainatate, dar
este interzisa constituirea gajului asupra actiunilor care urmeaza a fi dobandite,
pentru garantarea rambursarii acestora.
5. Organizarea si functionarea Autoritatii pentru Valorificarea Activelor
Bancare
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 privind unele masuri premergatoare
privatizarii bancilor, astfel cum a fost modificata prin legea de aprobare, Legea nr.
409/2001, stabileste cadrul juridic pentru valorificarea unor active ale bancilor la care
statul este actionar majoritar, in vederea pregatirii acestora pentru inceperea
procedurilor de privatizare, in scopul cresterii gradului de solvabilitate, credibilitatii
interne si externe sau reglementarii problemelor de natura financiara ale acestora pentru
mentinerea viabilitatii sistemului bancar, precum si pentru accelerarea procedurilor de
recuperare acreantelor cesionate.
Autoritatea de Valorificare a Activelor Bancare ("AVAB") a fost infiintata prin
Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 51/1998 ca institutie de specialitate a
administratiei publice centrale, cu personalitate juridica, in subordinea Guvernului si sub
coordonarea directa a ministrului pentru coordonarea Secretariatului General al
Guvernului.
Data la care activitatea AVAB urmeaza sa inceteze se va stabili prin lege.
AVAB are doua atributii principale:
- preluarea, cu plata, in scopul valorificarii, de la bancile la care statul este actionar
majoritar, a creantelor neperformante, a bunurilor mobile si imobile intrate in
patrimoniul bancilor ca urmare a procedurilor de executare silita (preluarea se
face la valoarea neta a activelor bancare respective) si a creantelor comerciale
asociate activelor bancare supuse valorificarii;
- valorificarea activelor bancare preluate la valoarea de piata a acestora, prin
initiere si/sau finalizare, dupa caz, a procedurilor de executare silita; vanzarea
creantelor prin licitatie publica; negocierea creantelor si esalonarea scadentelor;
esalonarea incasarii creantelor cu actualizarea valorii nominale initiale si, dupa caz,
a valorii garantiilor; conversia creantelor in actiuni sau in parti sociale, mecanisme
si operatiuni specifice pietei de capital sau orice alte masuri de natura sa faciliteze
valorificarea optima a creantelor.
Precizari:
Actele juridice care constituie izvorul creantelor si al accesoriilor acestora,
cesionate AVAB, sunt titluri executorii, precum si orice acte sau intelegeri
incheiate de aceasta pentru valorificarea creantelor bancare.
AVAB isi poate organiza un corp propriu de executori, cu o activitate strict
legata de punerea in executare a titlurilor executorii.
Litigiile in legatura cu creantele neperformante preluate la datoria publica
in care AVAB este parte se solutioneaza cu respectarea regulilor speciale
stabilite prin Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.51/1998, asa cum a
fost aprobata de Legea 409/2001, completate in mod corespunzator de
dispozitiile Codului de Procedura Civila.
6. Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar
Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar s-a constituit ca persoana juridica
de drept public, fiind organizat si functionand in baza unui statut propriu aprobat de
banca Nationala a Romaniei, la propunerea Consiliului de Administratie al Fondului.
Scopul Fondului este de a garanta rambursarea depozitelor constituite la societatile
bancare de catre deponenti persoane fizice, in anumite conditii si limite. Astfel, in cazul in
care o societate bancara nu este in masura sa isi onoreze obligatiile fata de deponentii
sai, Fondul va garanta plata catre acestia a fondurilor depozitate.
Resursele financiare de care dispune Fondul pentru garantarea depozitelor se constituie,
in principal, prin participarea obligatorie a tuturor societatilor bancare, persoane juridice
romane si sucursale ale bancilor straine, autorizate sa primeasca fonduri de la persoanele
fizice, dar si din imprumuturi, venituri din lichidarea creantelor sale, venituri din investirea
resurselor sale, alte venituri (donatii, subventii bugetare).
Plata catre deponenti se face in limita unui plafon de garantare care in prezent este de
88.505.000 lei de deponent, pentru situatia in care bancile devin indisponibile in cursul
semestrului II al anului 2001. Cuantumul acestui plafon de garantare este modificat
semestrial de catre Fond prin indexarea acestuia cu indicele preturilor de consum
comunicate de Comisia Nationala pentru Statistica.
