A. Cârdul de credit
Cârdul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa
o linie de credit care îi permite sa achizitioneze bunuri
si servicii si/sau numerar în limiui unui plafon stabilit
în prealabil.
Credit cârdul va fi emis si operat astfel încât
sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:
a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfârsitul perioadei
stabilite,
caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,
„travcl and entertainment cârd" ori „charge
cârd", sau:
b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmând
sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.
Sistemul cârdurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele
de autorizare si cele de prelucrare.
Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele
lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de pla
In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea
ofertei si eliminarea concurentei, avandu-se in vedere ca unele
banei emiteau gratuit asltel de cârduri.
Apare as fel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta înseamna
ea orice posesor de cârd, ii poate utiliza la toate distribuitoarele
de numerar si pe lânga toti comerciantii, indiferent eare
ar fi emilentul bancar.
Interbancaritatea a dus la de/vollarca masiva a cârdurilor
alat in ce priveste numarul lor, cat si utilizarea acestora, sporind
considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu, in Franta,
s-a constituit Grupul de Cârduri Bancare, care reuneste peste
250 de banei comerciale.
Bancile franceze au fost mai mult angajate in de/.voltarea utilizarii
cârdurilor bancare decât bancile celorlalte teri, fapt
explicat de urmatorii faeton:
- bancari/arca tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata
- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic
încurajata de garantarea lor loiala si care ameninta rentabilitatea
bancilor
- bancarizarea menaj el or. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea
tarilor occidentale
Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa
rentabila la gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse.
Folosirea cârdului înlocuieste nu numai aceasta gratuitate
a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de
numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care
devine de doua ori mai ieftin. Deci solutia cârdurilor bancare
s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale bancilor
si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.
Cârdurile emise de banei, sunt urmatoarele: card-uri pentru
retrageri de numerar, card-uri nationale, card-uri internationale
si card-uri internationale de prestigiu.
A. l. Cârduri pentru retrageri (le numerar
Acestea au, de regula. 2 niveluri de utilizare:
- Nivelul O - da dreptul numai la servicii oferite de institutia
emitenta,
nefiind reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind
gratuita.
- Nivelul l permite accesul la reteaua interbancara a distribuitorilor
de numerar. Cârdurile de acest nivel sunt emise contra cost
si sunt
folosite ca si primele pentru retrageri de numerar in limita unui
plafon variabil in functie de banca emitenta. Ele ofera si
posibilitatea de a cunoaste soldul contului si ultimele operatiuni
efectuate.
Retragerea fondurilor prin distribuire genereaza creante si datorii
mire banei care se compenseaza prin conturile de corespondent.
A.2. Cârduri nationale
Acestea sunt denumite si cârduri de nivelul 2, sunt administrate
prin acorduri interbaneare, supunandu-se unor dispozitii comune.
Este vorba despre cârdurile care permit, ca si cele de nivel
inferior, retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul
national, in baza unui plafon variabil. In plus, cartea nationala
permite, si reglarea platilor in cazul achizitiei de bunuri de la
comerciantii afiliati. Poate fi personala sau profesionala si ofera
2 operatiuni: debit rapid si debit ulterior. In ultimul ea/., contul
detinatorului este debitat in momentul efectuarii tranzactiei in
termen asemanator cu eel prin încasarea unui cec. In schimb,
pentru debit, ulterior, contul detinatorului se debiteaza lunar,
eu data fixa. eu un termen ce poate atinge 4-5 saptamâni.
A.3. Cârduri internationale.
Acestea se definesc prin nivelul 3 al acordurilor interbaneare si
prezinta importanta asemanatoare cu cartile de nivel 2. dar folosirea
lor este extinsa la efectuarea de plati in strainatate. Sunt grupate
in doua retele (VISA si EURQCARD/MÂSTERCARD ) si sunt utilizate
Poate ti utilizat numai la punctele de vânzare, controlate
de cairc emitentul de cârd, de regula, lanturile de magazine
sau comerciantii de combusiibili. Anumite cârduri din aceasta
categorie pot fi utilizate cu functia de cârduri de debit,
situatie in care comerciantul initia/a un debit direct catre banca
unde detinatorul de cârd are deschis contul, dar cea mai mare
parte a acestora poate II utilizata cu functia de cârd de
credit, situatie care semnifica extinderea unei Imn de credit. Unul
din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita cârduri
este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cârdurile
de comerciant sunt larg utilizate in SUA . unde marea majoritate
a comerciantilor emil cârduri pentru clientii lor in scopul
utilizarii acestora in magazinele care le apartin.
In Europa, cârdurile de comerciant sunt mai putin folosite,
cu exceptia Frantei, in care, cârdurile emise de comrcianti
sau de prestatorii de servcii au si functiunea de cârduri
de credit.
Pentru cârdurile private ale comertului, emitentii sunt, in
principal, murii distribuitori (mari magazine, liderii vânzarilor
prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin un segment
important din piata. Lansarea de cârduri de catre ei a fost
insolita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata
de institutii de credit. De asemenea, cârdurile pot fi emise
si de catre alti comercianti, de talie mai mica.
Spre deosebire de cârdul bancar - acceptat in orice lant de
magazine, cârdul privat este acceptat doar de un comerciant
sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv pentru clientela,
cârdul privat trebuie sa fie la tel de practic ca M cel bancar.
In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cârdurile
private, ofera clientilor tot mai multe servicii (produse financiare,
servicii personali/ale ele.) prin care urmaresc: stabilirea unei
relatii directe cu clientii, dinamizarea vânzarilor care sa
justifice apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum
ar ti -- vite/a la casa), stimularea cumparatorilor, de exemplu
prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor
(dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc.
Spre deosebire de cârdurile bancare, ce beneficiaza de caracterul
de produs „pre-vandut'\ prin notorietatea si acceptabilitatea
sa, cârdul privat trebuie sa Iaca obiectul unei promovari
din partea firmei emitente.
Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se conturea/a
clar concurenta intre cârdurile private si cele bancare. Aceste
servicii suni insolite cel mai adesea de facilitati de credit. Cârdul
este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea
de credit produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat
dupa ce emitentul este legat direct prin terminal la o mstiUitie
de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun
acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul
cârdului datoria maxima autorizata, numita „rezerva
pentru cumparaturi". Aceasta re/erva se diminueaza automat
cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele
efectuate din contul clientului.
Cârdul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile
clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple.
1. Plata din disponibilitati
Cârdul prezinta, in functie de punctele de van/.are, doua
posibilitati de reglare a platii:
* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata
din disponibilitati, caz in care nivelul cumparatorilor va ii prelevat
ulterior asupra contului bancar, atasat cârdului, tara cheltuieli
suplimentare si in termenul de încasarea unui cec.
* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare
luna extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. CI poate
alege posibilitatea sa regleze cash, trimitând un cec gestionarului
cârdului sau.
2. Creditul.
Detinatorul cârdului poale prefera plata pe credit sau partial
credit, partial din disponibilitati. In fiecare luna primeste un
extras de cont si poate alege intre cel putin urmatoarele tipuri
de credite:
- Plata amânata gratuita, al carei termen poate varia intre
20-50 zile,
începând de la dala efectuarii cumparaturilor
- Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea,
m
general, a cheltuielilor
- Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul
ptitand stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata
dobânzii
variind de la un comerciant la altul.
- Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care
detinatorul o poate folosi dupa optiunea sa in limita plafonului
stabilind cadrul ei.
Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii
platii. Ea, este sinonima cu „îndatorarea permanenta'1
si se dovedeste a 11 o forma oneroasa de plata. Trebuie remarcat
faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50%
in Franta, 5% in Germania, 13% in Marea Britanic, 18% in SUA si
20% in Canada.
