Tipuri de carduri - referat



referat, proiect, rezumat, caracterizare, lucrare de nota 10 despre: Tipuri de carduri

Tipuri de carduri

A. Cârdul de credit
Cârdul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit care îi permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar în limiui unui plafon stabilit în prealabil.
Credit cârdul va fi emis si operat astfel încât sa permita preluarea de date pe baza carora detinatorul:
a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfârsitul perioadei stabilite,
caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,
„travcl and entertainment cârd" ori „charge cârd", sau:
b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmând
sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.
Sistemul cârdurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de prelucrare.
Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de pla



ta. Confirma deci, existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizând cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziva.
Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica având ca principala sarcina, primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.
Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer al fondurilor suni interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.
Cârdurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum ar fi VISA sau EUROPAY ).
B. Canini de dehit.
Asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri sau servicii, sau retrageri de numerar fara prezenta efectiva a inscmnelor monetare.
Cârdul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) in terminalul electronic, înainte de accesarea serviciului. In tranzactiile electronice, numarul personal de identilicare este echivalent cu semnatura. Platile efectuate cu cârd de debit si acceptate de
18

catre sistem prin operatiunea de autori/are on-line, pentru comerciantul care este platii prin aceasta modalitate, sunt plati garantate. Cele mai multe cârduri de debit au doua functii principale : retragerea de numerar din distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automete de banca (ATM) si efectuarea platilor la punctele de vânzare, situatie in care plata este cunoscuta sub denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vânzare (EF'I'PQS). Sunt insa relativ frecvent întâlnite cârduri de debit care au numai functiunea de retragere de numerar.
C. Cârdul de retragere de numerar.
Aeesta este un instrument cu ajutorul caruia posesorul poale depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat de bilete (cash dispenser }. operatiunea reflectandu-se dupa caz in creditul respectiv debitul contului sau personal deschis la o institutie financiara. Daca retragerea de numerar dinlr-un cash dispenser este o operatiune simpla, realizarea ei este foarte complexa si se face apel la tehnici avansata in domeniul informaticii si telecomunicatiilor.
D. Carduri de garantare a cecurilor
Este un instrument care garantca/a ca o suma de plata înscrisa pe cec are acoperire in contul personal al datinatorului. El poate functiona atât ca o carte de credit sau de debit, cat si ca o carte pentru retrageri de numerar.
E. Carduri multifunctionale sau derivate.
Acest tip de card are functii mixte si facilitati sporite si deriva din celelalte tipuri de cârduri mentionate. Exemplu sunt cârdurile de calatorie sau de agrement (care îndeplinesc functiile unei cârti de credit, al carui plafon nu poate ti depasit) si cârti private, emise de comercianti pentru a fi folosite m propriile lor magazine.
2.2.3. Tipuri de cârduri iu functie de calitatea emitentului
In functie de emitent, cârdurile se pot clasifica în urmatoarele categorii:
A. Cârduri emise de banci (carti bancare)
B. Cârduri emise de comercianti (carti private)
C. Carti emise de alte institutii sau organixatii (exemplu: curiile acredilixc
internationale, cartile emise de institutii de credit).
A. Cardurile bancare
Numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin cârdurile bancare au inregistrat o crestere spectaculoasa dupa anii 80.

In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea concurentei, avandu-se in vedere ca unele banei emiteau gratuit asltel de cârduri.
Apare as fel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta înseamna ea orice posesor de cârd, ii poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si pe lânga toti comerciantii, indiferent eare ar fi emilentul bancar.
Interbancaritatea a dus la de/vollarca masiva a cârdurilor alat in ce priveste numarul lor, cat si utilizarea acestora, sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu, in Franta, s-a constituit Grupul de Cârduri Bancare, care reuneste peste 250 de banei comerciale.
Bancile franceze au fost mai mult angajate in de/.voltarea utilizarii cârdurilor bancare decât bancile celorlalte teri, fapt explicat de urmatorii faeton:
- bancari/arca tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata
- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic
încurajata de garantarea lor loiala si care ameninta rentabilitatea
bancilor
- bancarizarea menaj el or. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea
tarilor occidentale
Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa rentabila la gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea cârdului înlocuieste nu numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai ieftin. Deci solutia cârdurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.
Cârdurile emise de banei, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar, card-uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu.
A. l. Cârduri pentru retrageri (le numerar
Acestea au, de regula. 2 niveluri de utilizare:
- Nivelul O - da dreptul numai la servicii oferite de institutia emitenta,
nefiind reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind
gratuita.
- Nivelul l permite accesul la reteaua interbancara a distribuitorilor
de numerar. Cârdurile de acest nivel sunt emise contra cost si sunt
folosite ca si primele pentru retrageri de numerar in limita unui
plafon variabil in functie de banca emitenta. Ele ofera si
posibilitatea de a cunoaste soldul contului si ultimele operatiuni
efectuate.
Retragerea fondurilor prin distribuire genereaza creante si datorii mire banei care se compenseaza prin conturile de corespondent.
A.2. Cârduri nationale
Acestea sunt denumite si cârduri de nivelul 2, sunt administrate prin acorduri interbaneare, supunandu-se unor dispozitii comune. Este vorba despre cârdurile care permit, ca si cele de nivel inferior, retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul national, in baza unui plafon variabil. In plus, cartea nationala permite, si reglarea platilor in cazul achizitiei de bunuri de la comerciantii afiliati. Poate fi personala sau profesionala si ofera 2 operatiuni: debit rapid si debit ulterior. In ultimul ea/., contul detinatorului este debitat in momentul efectuarii tranzactiei in termen asemanator cu eel prin încasarea unui cec. In schimb, pentru debit, ulterior, contul detinatorului se debiteaza lunar, eu data fixa. eu un termen ce poate atinge 4-5 saptamâni.
A.3. Cârduri internationale.
Acestea se definesc prin nivelul 3 al acordurilor interbaneare si prezinta importanta asemanatoare cu cartile de nivel 2. dar folosirea lor este extinsa la efectuarea de plati in strainatate. Sunt grupate in doua retele (VISA si EURQCARD/MÂSTERCARD ) si sunt utilizate

ca si cârdurile nationale peniru plati si retrageri de numerar (pe plan national) fiind folosite, in plus, in aceleasi operatiuni si in strainatate.
Ambele retele ofera servicii si garantii comune, cum ar fi de exemplu asigurari contra pierderii, furtului, în caz de accident de calatorie, de invaliditate sau în caz de deces. De remarcat este faptul ca MASTERCARD ofera asistenta medicala si o garantie de rezervare, in cea mai mare parte a marilor lanturi hoteliere nationale sau internationale pe ba/a unui simplu apel telefonie. Desi ambele tipuri de cârti sunt personale si profesionale, numai cârdurile VISA oiera cele doua optiuni de debit;rapid si ulterior.
A.4. Cârduri internationale de prestigiu.
Acestea mai sunt numite cârduri de „gama înalta", definite prin nivelul 4 al acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii multiple:
^retrageri de numerar in tara si strainatate
* asigurarea automata a calatorii
*servicii de rezervare asigurate
*inchirieri de masini fara garantie
*protectie juridica
*o gama larga de alte garantii si asigurari însotite de indemnizatii mai ridicate (garantii de deces-invahditaie, garantii de spitalizare si de responsabilitate ci\ ica. obtinerea de linii de credit la dobânzile preferentiale, înlocuirea rapida a cârtii in caz de pierdere sau furt etc.)-
Pentru MASTERCARD -- cartea sa de prestigiu este GOLD.
Pentru VISA - cartea de prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in septembrie si respectiv mai 1986.
Detinatorii acestor cârduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu precadere pentru cartile CiOLD), cat si pe costul aplicat detinatorului (îndeosebi pe cartile PREMIER).
Fiecare dintre aceste cârduri este marcata prin caracteristicile fiecarei relele. Ele vizeaza insa una si aceeasi clientela de „tinuta", care constituia pana in 19X6, „tinuta" privilegiata a cârdurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si DINNERS CLUB.
B. Carduri emise de comercianti.


Poate ti utilizat numai la punctele de vânzare, controlate de cairc emitentul de cârd, de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combusiibili. Anumite cârduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de cârduri de debit, situatie in care comerciantul initia/a un debit direct catre banca unde detinatorul de cârd are deschis contul, dar cea mai mare parte a acestora poate II utilizata cu functia de cârd de credit, situatie care semnifica extinderea unei Imn de credit. Unul din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita cârduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cârdurile de comerciant sunt larg utilizate in SUA . unde marea majoritate a comerciantilor emil cârduri pentru clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele care le apartin.
In Europa, cârdurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia Frantei, in care, cârdurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si functiunea de cârduri de credit.
Pentru cârdurile private ale comertului, emitentii sunt, in principal, murii distribuitori (mari magazine, liderii vânzarilor prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin un segment important din piata. Lansarea de cârduri de catre ei a fost insolita si de crearea unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit. De asemenea, cârdurile pot fi emise si de catre alti comercianti, de talie mai mica.
Spre deosebire de cârdul bancar - acceptat in orice lant de magazine, cârdul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv pentru clientela, cârdul privat trebuie sa fie la tel de practic ca M cel bancar.
In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cârdurile private, ofera clientilor tot mai multe servicii (produse financiare, servicii personali/ale ele.) prin care urmaresc: stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vânzarilor care sa justifice apelarea la credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar ti -- vite/a la casa), stimularea cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor (dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc.

Spre deosebire de cârdurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs „pre-vandut'\ prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cârdul privat trebuie sa Iaca obiectul unei promovari din partea firmei emitente.
Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se conturea/a clar concurenta intre cârdurile private si cele bancare. Aceste servicii suni insolite cel mai adesea de facilitati de credit. Cârdul este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct prin terminal la o mstiUitie de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul cârdului datoria maxima autorizata, numita „rezerva pentru cumparaturi". Aceasta re/erva se diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele efectuate din contul clientului.
Cârdul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul, retrageri de numerar si servicii anexe multiple.
1. Plata din disponibilitati
Cârdul prezinta, in functie de punctele de van/.are, doua posibilitati de reglare a platii:
* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz in care nivelul cumparatorilor va ii prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat cârdului, tara cheltuieli suplimentare si in termenul de încasarea unui cec.
* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. CI poate alege posibilitatea sa regleze cash, trimitând un cec gestionarului cârdului sau.
2. Creditul.
Detinatorul cârdului poale prefera plata pe credit sau partial credit, partial din disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin urmatoarele tipuri de credite:
- Plata amânata gratuita, al carei termen poate varia intre 20-50 zile,
începând de la dala efectuarii cumparaturilor
- Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea, m
general, a cheltuielilor
- Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul
ptitand stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobânzii
variind de la un comerciant la altul.
- Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care
detinatorul o poate folosi dupa optiunea sa in limita plafonului
stabilind cadrul ei.
Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este sinonima cu „îndatorarea permanenta'1 si se dovedeste a 11 o forma oneroasa de plata. Trebuie remarcat faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50% in Franta, 5% in Germania, 13% in Marea Britanic, 18% in SUA si 20% in Canada.